소상공인 정책자금 대출 — 직접대출 · 대리대출 차이와 대환대출 연 4.5% (2026)

한눈에 — 소상공인 정책자금 대출, 직접대출과 대리대출

	대리대출	직접대출
누가 빌려주나	은행 (보증서 또는 신용 · 담보)	소상공인시장진흥공단(소진공)
절차	소진공 온라인 접수 · 대상 확인 → 지역신용보증재단 등에서 보증서 → 은행에서 대출	소진공 온라인 접수 → 소진공 심사(현장 실사) → 약정 · 실행
대표 자금	일반경영안정자금 · 청년고용연계자금 · 대환대출 · 긴급경영안정자금	신용취약소상공인자금 · 재도전특별자금 · 혁신성장촉진자금
2026년 접수 시작	1월 5일	1월 12일

금리는 2026년 3분기(7월 10일부터) 정책자금 기준금리 3.85%에 자금마다 가산금리를 더합니다. 소진공 누리집에는 10월 13일 현재 이 금리가 게시돼 있습니다. 기준금리는 분기마다 바뀌고, 이미 받은 대출도 따라 바뀝니다(고정금리 자금 제외).

자금	누가	한도	금리 (3분기)	방식
일반경영안정자금	소상공인 누구나 (업력 무관)	연 7천만원	4.45%	대리대출
청년고용연계자금	업력 3년 미만 만 39세 이하 대표 등	7천만원	3.85%	대리대출
긴급경영안정자금 (일시적 경영애로)	직전 대비 매출 15% 이상 감소	7천만원	3.85%	대리대출 (연매출 1억 400만원 미만 · 업력 7년 미만은 직접대출)
긴급경영안정자금 (재해)	재해 확인증을 받은 소상공인	1억원	2.0% 고정	대리대출
신용취약소상공인자금	NCB 839점 이하 · 신용관리 교육 이수	3천만원	5.45%	직접대출
대환대출	NCB 919점 이하 · 연 7% 이상 대출 등	5천만원	4.5% 고정	대리대출
재도전특별자금	재창업 · 채무조정 성실상환 등	7천만~2억원	4.25~5.45%	직접대출
장애인기업지원자금	장애인기업 등	1억원	2.0% 고정	대리대출
혁신성장촉진자금	수출 · 매출 성장 · 스마트기술 등	운전 1억~2억 · 시설 5억~10억	4.25%	직접대출

대출 기간은 대부분 5년(거치 2년 포함)입니다. 2026년 정책자금 규모는 3조 6,820억원입니다.

고금리 대출을 낮은 금리로 바꾸는 자금입니다.

대상: NCB 신용점수 919점 이하 소상공인
바꿀 수 있는 대출: 2025년 6월 30일 이전에 받은 연 7% 이상 대출, 또는 은행에서 만기 연장이 어려운 대출 (사업에 쓴 가계대출 포함)
한도: 5천만원 · 금리: 연 4.5% 고정
기간: 10년 — 2년 거치 뒤 8년 나눠 갚거나 10년 동안 나눠 갚기
방식: 대리대출

대리대출은 소진공이 돈을 빌려주는 것이 아닙니다. 소진공은 내가 대상인지 확인만 하고, 지역신용보증재단 등에서 보증서를 받아 은행에서 대출받습니다. 소진공의 대상 확인과 별도로 보증기관과 은행의 심사를 거칩니다.

보증서 없이 은행의 신용 · 담보 평가로 받는 길도 있습니다.

직접대출은 소진공이 사업성 · 신용을 직접 평가해 금액을 정하고 빌려줍니다. 온라인으로 접수한 뒤 현장 실사를 거칩니다. 신용이 낮아 은행 문턱이 높은 소상공인을 위한 자금(신용취약소상공인자금)과 재창업 자금이 이 방식입니다.

기준금리에서 최대 0.8%p까지 내려갑니다(같은 유형끼리는 겹치지 않고, 고정금리 자금은 제외).

소진공 정책자금 대출잔액과 새 대출을 합쳐 기업당 운전자금 5억원(시설자금 포함 10억원)까지입니다.

온라인 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr) 또는 소진공 지역센터에서 신청합니다. 접수 순서대로 처리하고 예산이 다 쓰이면 마감합니다. 문의는 소상공인통합콜센터 1533-0100입니다.

정부 지원사업은 본인 신청이 원칙입니다. 대행 수수료나 보험 가입을 조건으로 내세우는 제3자는 공고문이 직접 주의를 당부합니다.

2026년 중소벤처기업부 소상공인 정책자금 융자사업 공고 (제2025-656호 · 2차 변경 제2026-271호) — 2026년 10월 8일 확인
소상공인시장진흥공단 정책자금 안내 — 금리 게시와 직접 · 대리대출 절차 (2026년 10월 13일 확인)
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