한눈에 — 3조 6,820억원, 자금 12가지
중소벤처기업부와 소상공인시장진흥공단(소진공)이 빌려주는 소상공인 정책자금은 2026년 3조 6,820억원입니다. 처음 공고(2025년 12월 29일)는 3조 3,620억원이었고, 4월 16일 2차 변경 공고에서 추경으로 3,200억원이 늘었습니다(청년고용연계자금 1,500억 → 3,000억 · 신용취약소상공인자금 6,000억 → 7,000억 · 일시적 경영애로 자금 500억 → 1,200억).
세 묶음으로 나뉩니다.
| 묶음 | 규모 | 누구를 위한 돈 |
|---|---|---|
| 일반경영안정자금 | 1조 2,200억원 | 업력과 관계없이 소상공인이면 신청 |
| 특별경영안정자금 | 1조 6,700억원 | 재해 · 매출 급감 · 중저신용 · 고금리 대환 · 재창업 · 장애인 · 청년 |
| 성장기반자금 | 7,920억원 | 제조 소공인 · 수출 · 매출 성장 · 스마트기술 · 온라인 진출 |
이 글의 내용은 2026년 10월 8일 중기부 공고 원문(제2026-271호 · 2차 변경)과 소진공 금리 안내로 확인한 것입니다. 공고는 해 중간에 다시 바뀔 수 있으니 신청 전에 소상공인정책자금 누리집의 최신 공고를 꼭 보세요.
금리는 「기준금리 + 가산금리」
정책자금 금리는 분기마다 바뀌는 정책자금 기준금리에 자금마다 정해진 가산금리를 더합니다. 2026년 3분기(7월 10일부터) 기준금리는 연 3.85%입니다. 이미 받은 대출도 기준금리를 따라 오르내립니다(고정금리 자금은 빼고).
자금별 대상 · 한도 · 금리
금리는 3분기 기준입니다. 「한도」는 한 기업이 그 자금으로 받을 수 있는 최대 금액이고, 실제 금액은 심사로 정해집니다.
일반 — 누구나 신청
| 자금 | 대상 | 한도 | 금리 | 기간 |
|---|---|---|---|---|
| 일반경영안정자금 | 소상공인 누구나 (업력 무관) | 연 7천만원 | 연 4.45% (기준 + 0.6%p) | 5년 (거치 2년) |
은행을 통한 대리대출입니다. 소진공이 대상인지 확인하면 지역신용보증재단 등이 보증서를 내주고 은행이 빌려줍니다.
특별 — 위기 · 취약 · 청년 · 재창업
| 자금 | 대상 | 한도 | 금리 | 기간 |
|---|---|---|---|---|
| 청년고용연계자금 | 업력 3년 미만 만 39세 이하 대표, 근로자 과반이 청년, 최근 1년 안에 청년 1명 이상 고용 유지 — 하나만 맞으면 됨 | 7천만원 | 연 3.85% (기준금리) | 5년 (거치 2년) |
| 일시적 경영애로 | 직전보다 매출이 15% 이상 줄었음 | 7천만원 | 연 3.85% (기준금리) | 5년 (거치 2년) |
| 재해 | 지자체 「재해 중소기업(소상공인) 확인증」 | 1억원 | 연 2.0% 고정 | 5년 (거치 2년) |
| 신용취약소상공인자금 | 신용점수(NCB) 839점 이하 · 신용관리 교육 먼저 이수 | 3천만원 | 연 5.45% (기준 + 1.6%p) | 5년 (거치 2년) |
| 대환대출 | NCB 919점 이하 · 2025년 6월 30일 이전에 받은 연 7% 이상 대출 또는 은행 만기연장이 어려운 대출 | 5천만원 | 연 4.5% 고정 | 10년 |
| 재도전특별자금 | 재창업 준비 · 초기, 채무조정 성실상환(일반형) · 희망리턴패키지 재기사업화(희망형) · 재창업 2년 넘고 성장(도약형) | 7천만 · 1억 · 2억원 | 연 5.45% · 4.45% · 4.25% | 5년 (거치 2년) |
| 장애인기업지원자금 | 장애인복지카드 · 장애인기업확인서 등 | 1억원 | 연 2.0% 고정 | 7년 (거치 2년) |
- 긴급경영안정자금(재해 · 일시적 경영애로)은 아래 기업당 한도와 따로 셉니다.
- 일시적 경영애로는 고용 · 산업위기지역, 상권활성화구역 · 자율상권구역, 홈플러스 피해, 12·29 여객기 참사 피해 소상공인 등은 매출 감소를 확인하지 않습니다.
- 신용취약소상공인자금은 대출 1년 뒤 신용점수가 70점 넘게 오르거나 840점 이상이 되면 금리를 0.5%p 낮춰 달라고 신청할 수 있습니다.
- 대환대출은 사업용으로 쓴 가계대출도 바꿀 수 있습니다.
성장 — 매출이 늘거나 제조 · 수출 · 온라인
| 자금 | 대상 | 한도 (연간) | 금리 |
|---|---|---|---|
| 혁신성장촉진자금 | 혁신형: 수출 · 2년 연속 매출 10% 이상 증가 · 스마트공장 · 강한소상공인 · 로컬크리에이터 등 / 일반형: 스마트기술 · 백년가게 · 신사업창업사관학교 수료 등 | 혁신 운전 2억 · 시설 10억 / 일반 운전 1억 · 시설 5억 | 연 4.25% |
| 소공인특화자금 | 제조업 소공인 | 일반 운전 1억 · 시설 5억 / 유망 운전 2억 · 시설 10억 | 연 4.45% · 4.25% |
| 상생성장지원자금 | TOPS · POST-TOPS 선정, 협약 온라인 플랫폼 추천 | 운전 7천만 ~ 2억 · 시설 최대 10억 | 연 4.25% |
| 민간투자연계형 매칭융자 | 지정 기관을 통해 민간 투자를 받은 소상공인 | 투자금의 5배와 5억 중 낮은 금액 | 연 4.25% |
성장 묶음은 운전자금 5년(거치 2년) · 시설자금 8년(거치 3년)이고, 대부분 소진공이 직접 심사하고 빌려주는 직접대출입니다.
기업당 한도와 금리 우대
- 기업당 한도: 이미 받은 소진공 정책자금 잔액과 새로 받을 돈을 합쳐 운전자금 5억원(시설자금을 더하면 10억원)까지입니다.
- 금리 우대: 아래에 해당하면 금리를 깎아 주고, 합쳐서 최대 0.8%p까지입니다. 같은 칸 안에서는 겹쳐 받지 못하고, 고정금리 자금(재해 · 장애인 · 대환)은 빠집니다.
| 해당하면 | 깎아 주는 금리 |
|---|---|
| 비수도권 소상공인 (수도권 안 인구감소지역 포함) | 0.2%p |
| 소진공 직접대출을 3년 동안 연속 10일 넘게 밀리지 않고 갚는 중이거나 다 갚음 | 0.3%p |
| 자영업자 고용보험 · 노란우산공제 · 전통시장 화재공제 · 풍수해보험 가입 | 0.1%p |
| 여성기업 · 장애인기업 · 일회용품 규제 적응 우수기업 | 0.1%p |
| 소진공 · 은행 컨설팅을 받았거나 제로페이 · 디지털 온누리상품권 가맹점 | 0.1%p |
이런 경우는 받을 수 없다
- 세금을 체납 중인 경우 (압류 · 매각 유예 등을 받았으면 직접대출만 가능)
- 신용도판단정보 · 공공정보에 올라 있는 경우
- 휴업 · 폐업 중인 경우 (재해로 쉬는 것은 예외)
- 융자 제외 업종 — 유흥주점 · 사행업 · 부동산업 대부분 · 금융 · 보험 · 법무 · 회계 · 세무 · 보건업(의원 · 치과 · 한의원) · 약국 · 수의업 등. 부동산 중개업은 같은 자리에서 6개월 넘게 영업 중이면 신청할 수 있습니다
- 최근 5년 안에 소상공인 정책자금을 3번 이상 받은 경우 (특별경영안정자금은 횟수에서 빠짐)
신청은 이렇게
- 소상공인정책자금 누리집에서 온라인으로 신청하거나, 전국 78곳의 소진공 지역센터를 찾아갑니다.
- 대리대출(일반경영안정 · 청년고용연계 · 긴급 · 대환 등)은 소진공 확인 → 신용보증재단 보증서 → 은행 대출 순서입니다.
- 직접대출(신용취약 · 재도전 · 혁신성장 등)은 소진공이 사업성과 신용을 평가해 금액을 정하고 직접 빌려줍니다.
- 접수 순서대로 처리하고 예산이 다 쓰이면 마감합니다. 2026년 접수는 대리대출 1월 5일, 직접대출 1월 12일에 시작했습니다.
문의는 중소기업통합콜센터 1357, 소상공인통합콜센터 1533-0100(내선 1번)입니다.
공고문은 「정부 지원사업은 본인 신청이 원칙」이라며, 대행 수수료를 요구하거나 보험 가입을 조건으로 신청을 대신해 주겠다는 제3자(불법 브로커)를 조심하라고 따로 적었습니다. 허위 서류로 받으면 선정 뒤에도 지원이 취소될 수 있습니다.
창업 비용 계산에 넣어 보기
정책자금은 운영자금 성격이라 보증금 · 권리금 · 인테리어를 다 채우기는 어렵습니다. 창업 계산기에서 동네와 업종을 고르면 그 동의 1층 임대료로 보증금 · 월세를 잡고 인테리어 · 권리금까지 더해 처음 드는 돈을 계산합니다. 대출 상환액만큼 매달 버틸 수 있는지 같이 보세요.
